Способы преступлений, совершаемых в сфере личного страхования

Способ совершения преступления имеет важное значение для выявления, документирования, выдвижения версий, доказывания при расследовании преступлений. Учитывая это, теоретическим исследованием способа преступления занимались многие видные криминалисты.

Под способом совершения преступления многие из указанных авторов понимают систему (комплекс, совокупность) взаимосвязанных действий (актов, операций, приемов) по подготовке, совершению и сокрытию преступления. Приоритет в определении понятия способа совершения преступления принадлежит Г.Г. Зуйкову, который рассмотрению данного вопроса посвятил свою докторскую диссертацию. По его мнению, «способ совершения преступления есть система действий по подготовке, совершению и сокрытию преступлений, детерминированных условиями внешней среды и психофизиологическими свойствами личности, могущих быть связанными с избирательным использованием соответствующих орудии или средств и условий места и времени».

Автор разделяет мнение Г.Г. Зуйкова, утверждающего, что «способ совершения преступления является необходимым элементом каждого преступного деяния, поскольку любое из них осуществляется посредством определенного поведения... Исследование способов совершения преступлений и использование полученных данных в научно организационной деятельности по борьбе с преступностью необходимо основывать на позиции закономерностей, определяющих содержание и формы поведения людей».

Справедливо, на наш взгляд, высказывание, что «именно в нем чаще всего содержится наибольший объем криминалистической информации, позволяющей быстрее и правильнее сориентироваться в сути происшедшего в целом и его отдельных обстоятельствах, круге лиц, среди которых следует искать преступника».

Таким образом, способ является основным элементом механизма совершения преступления. Он характеризует преступное деяние с качественной стороны, указывает, как, каким образом выполнено общественно опасное действие (бездействие), какие именно приемы применены, каков их порядок и последовательность, какие силы и средства были использованы для совершения преступления.

Исходя из этого, рассмотрение способов совершения преступлений является теоретической базой для практической разработки методик их выявления, предупреждения и раскрытия, совершенствования организации оперативно-розыскной деятельности. Все это обусловливает необходимость изучения и обобщения конкретных способов совершения преступлений в той или иной отрасли или сфере деятельности, в том числе в сфере личного страхования, исследованию которых уделено явно недостаточное внимание.

Прежде чем переходить к раскрытию указанных способов совершения преступлений, отметим, что личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Личное страхование — это, с одной стороны, форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью, с другой — отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование по нетрудоспособности). Личное страхование стало также формой организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитии и т.д.).

К личному страхованию относятся следующие основные виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) страхование от несчастных случаев и болезней;

3) пенсионное страхование;

4) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).

Изучению способов совершения преступлений при страховании жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события уделялось определенное внимание. Преступления, совершаемые при страховании жизни с целью незаконного получения страховой выплаты, указанными авторами классифицированы на две группы: убийства; инсценировка смерти застрахованного лица.

Способы преступлений, связанных с убийством, совершенным с целью получения страховой выплаты, классифицированы ими следующим образом:

убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события;

убийство застрахованного лица с инсценировкой несчастного случая;

убийство похожего по антропологическим признакам лица и выдача его за страхователя.

Авторы выделили также способы совершения мошенничества, совершаемого при страховании жизни с целью незаконного получения страховой выплаты, которое осуществляются путем инсценировки смерти застрахованного лица, для чего используются различные приемы.

Проведенный опрос работников страховых организаций показал, что при страховании жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события убийство застрахованного лица, совершенное с целью получения страховой выплаты, осуществлялось путем:

инсценировки отдельных обстоятельств страхового события — на это указали всего лишь 5,6% опрошенных;

инсценировки несчастного случая — 7,8%;

убийства похожего по антропологическим признакам лица и выдача его за страхователя — 2,3%;

иное — 2,3%. Здесь было указано страхование жизни постороннего человека без подписи застрахованного с последующим убийством или инсценировкой смерти застрахованного лица.

Гораздо чаще при страховании жизни совершаются мошенничества, осуществляемые путем инсценировки смерти застрахованного лица. По результатам опроса такие действия осуществлялись путем:

инсценировки смерти застрахованного лица вследствие фальсификации документов — 9,6%;

инсценировки смерти застрахованного с использованием трупа иного лица — 3,4%;

инсценировки исчезновения страхователя в результате несчастного случая — 2,3%;

иных действий — 4,1%.

Здесь было указано: инсценировка смерти застрахованного лица при выезде за границу; смерть от алкоголя представлена как падение с крыши дома во время ремонта кровли.

При изучении уголовных дел установлено, что при страховании жизни совершено 11,3% преступлений от всех изученных дел. Преступлений, связанных с убийством застрахованного лица, выявлено не было. Были установлены факты инсценировки застрахованным либо родственниками или близкими друзьями собственной смерти, в том числе произошедшей за пределами страны постоянного проживания (7,5%). Данный способ заключается в том, что мошенники фальсифицируют документы, удостоверяющие факт смерти застрахованного лица, тем самым, получая основание требовать страховую выплату. Указанными документами могут быть: свидетельство о смерти, выданное органами ЗАГСа, судебное решение о признании гражданина умершим и т.п.

Типичным примером совершения мошенничества указанным способом может быть преступление, совершенное группой лиц, обманувших семь страховых компаний на территории России. Гражданин К. после заключения договора страхования жизни в разных страховых компаниях инсценировал собственную смерть. Его сообщница, имеющая знакомого в морге, подыскала неопознанный труп мужчины, погибшего в результате дорожно-транспортного происшествия. После этого отец страхователя заявил о безвестном исчезновении сына, а затем «опознал» его труп.

При страховании жизни наряду с данным способом имеет место сокрытие существенных обстоятельств, имеющих значение для определения степени риска наступления страхового случая (наличие смертельно опасных заболеваний, сговор с доктором, проводящим медицинское освидетельствование). Порой смертельно больной человек, желая помочь своим родственникам, оформляет указанный договор, и после его смерти родственники получают страховку.

Указанные способы преступлений совершаются в основном страхователями по сговору с другими лицами (родственниками, друзьями). В то же время при данном виде страхования имеют место и факты незаконного предпринимательства со стороны страховых организаций. Так, несмотря на то, что приказом Федеральной службы страхового надзора (ФССН) из лицензии на осуществление страховой деятельности была исключена деятельность по добровольному страхованию жизни, одна СК осуществляла предпринимательскую деятельность.

Наиболее распространены в сфере личного страхования преступления при страховании здоровья (страхование от несчастных случаев и болезней). Объект страхования - имущественные интересы застрахованного, связанные с наступившей в результате несчастного случая стойкой или временной утратой трудоспособности, травматическим повреждением здоровья или смертью.

По результатам опроса работников страховых организаций такие преступления совершались путем:

фальсификации документов, удостоверяющих факт причинения вреда здоровью, — 47,8%;

инсценировки страхового события путем обмана работников страховой компании (страхового агента) при заключении договора страхования — 34,5%;

инсценировки страхового события путем обмана работников медицинских учреждений — 17,3%;

преступного сговора со страховым агентом — 34,2%;

инсценировки страхового события по сговору с работниками медучреждений — 23,7%;

умышленного причинения вреда здоровью —13,1%;

заключения договора страхования после причинения вреда здоровью—31,3%;

иным образом — 8,6%.

При этом опрошенными были указаны следующие способы:

попытка выдать старую травму (перелом) как полученную в период действия договора страхования;

многократное страхование от несчастных случаев (НС) или ДМС с получением страхового возмещения во всех СК (формально не запрещено законом) с использованием фиктивных документов.

Наряду с этим перед респондентами был поставлен и такой вопрос: «С какими приемами совершения мошеннических (недобросовестных) действий Вы сталкивались в своей практической деятельности при других видах личного страхования?», на что получены следующие ответы:

сговор со страховым агентом;

фальсификация документов;

была застрахована женщина с лейкемией на случай смерти — после ее смерти сын стал требовать возмещение;

инсценировка отдельных обстоятельств страхового события;

сговор работников, состоящих на государственной службе, и застрахованных граждан;

инсценировка страхового события по сговору с медицинскими работниками;

сговор с сотрудниками СК;

частые случаи — преднамеренно страхуются лица группы «риска» по сговору с одним человеком. При получении травмы страховое возмещение получает фактически лицо, организовавшее этот процесс;

личное страхование осуществляется в одном пакете при ипотеке, займах потребительского кредита, автокредита (человек, зная, что смертельно болен и желая максимально помочь близким, берет в кредит все, что возможно, «закладывая» свою жизнь).

По результатам изучения уголовных дел, при страховании от несчастных случаев и болезней было совершено 32,1% преступных посягательств от общего количества изученных уголовных дел. При этом при страховании от несчастных случаев совершено 28,3%, а при страховании от болезней — 3,8% преступлений.

Среди преступных действий при данном виде страхования можно выделить следующие:

получение страховой выплаты по поддельным медицинским документам (как правило, по медицинским справкам платных медицинских учреждений) — 18,1% от общего количества неправомерных действий;

получение страховой выплаты за травмы, проверка наличия которых крайне затруднительна, — 9,6%;

умышленное нанесение травм, причинение вреда здоровью (особенно актуально при двойном страховании) — 7,4%;

«корректировка» документов по реальному страховому случаю (замена, «дописывание» диагноза, увеличение продолжительности больничного листа, замена бытовой травмы на производственную) — 10,9%;

страхование по КАСКО разбитой автомашины и страхование от НС с фальсификацией ДТП, причинением вреда здоровью и получением страховой выплаты — 13,2%;

присвоение части или полностью собранной премии — 9,4%;

от имени страхователя оформляется страховой случай, на основании чего получаются и присваиваются денежные средства, — 5,7%;

заключение договора страхования от несчастных случаев с гражданином, лицом, не имеющим на это права с присвоением страховой суммы, — 11,3%.

При накопительном страховании наиболее распространены преступления, совершаемые фиктивными представителями иностранных страховых компаний, порой не являющихся у себя на родине страховыми и даже зарегистрированными, не имеющих лицензии на право осуществления услуг по страхованию на территории Российской Федерации, не зарегистрированных в ФССН. Предлагая гражданам различные виды страхования, связанные с накоплением денежных средств, такие псевдостраховщики собирают страховые взносы, присваивают их и скрываются.

Примером такой деятельности является уголовное дело, в котором согласно заранее распределенным ролям между членами организованной преступной группы хищение денежных средств осуществлялось путем оказания психологического воздействия, побуждающего граждан к участию в долгосрочных накопительных программах, якобы предполагающих в будущем страховые выплаты, в несколько раз превышающие страховые взносы, при этом гражданам за страховые взносы выдавались подложные страховые полисы.

Указанная организованная преступная группа в период с 2003 по 2005 г. путем обмана и злоупотребления доверием добилась уплаты страховых взносов от жителей Республики Дагестан на сумму более 300 000 долларов США, которые впоследствии присвоила.

Из материалов уголовного дела усматривается, что членами указанной преступной группы открыты офисные центры в г. Москве и представительства (дирекции) в 34 субъектах Российской Федерации, в странах ближнего и дальнего зарубежья, где под видом страховой деятельности совершены мошеннические действия в отношении большого количества граждан на сумму более 10 миллиардов долларов.

Алексей САМОРОДСКИЙ Журнал «Человек и Закон», март 2011