Семь полезных советов "ипотечникам"

Несмотря на то, что в прошлом году уровень просрочки по ипотеке снизился до 3,3%, увеличилось число тех, кто не может расплатиться по взятому кредиту и вынужден ее продать. Если для одних кризис стал хорошим уроком, другие думают, что худшее позади и прицениваются к недвижимости.

Банки зазывают рекламой вроде «возьми кредит на своих условиях». Но расслабляться не стоит - на днях ВТБ24 объявил об увеличении ставки на 0,1 - 0,7% годовых в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса. Теперь вторичная квартира пойдет за 9,9 - 14,65% годовых в рублях и 8,65 - 10,85% в долларах или евро.

Эксперты разработали свод правил, которые помогут снизить риски и неприятности от ипотечной «удавки».

1. Занимайте в той валюте, в которой получаете доход

Это «золотое правило» любых заимстовований. Если зарабатываем в рублях, то и занимать необходимо только в рублях, советуют эксперты компании «Penny Lane Realty». Для обслуживания валютного кредита, нужно будет приобретать валюту из своих рублевых заработков. Если курс валюты вырастет, автоматически вырастут и ваши платежи в рублях.

2. Не берите много

Общепринятое правило - ежемесячные платежи не должны превышать 30% семейного дохода. Правда, в России оно практически не работает. Россияне часто взваливают на себя долговую ношу и в 50, и в 70% бюджета, надеясь на авось: мол, в должности повысят или зарплату прибавят. А если случится наоборот?

3. Улучшайте жилищные условия поэтапно

Если вы живете с родителями или в «однушке», не стоит сразу переезжать в 200-метровые апартаменты. Разумнее сперва перебраться в стандартную двухкомнатную квартиру, успешно выплатив ипотеку, заработав положительную кредитную историю. А затем получить новый кредит уже на более выгодных условиях. Не исключено, что к моменту оформления новой ипотеки улучшатся и условия этих займов.

4. Изучайте условия договора

Обратите особое внимание на все дополнительные расходы. В отдельных случаях они могут «вылиться» в ежегодные 7% от суммы кредита (помимо процентной ставки). Такие платежи запросто привести заемщика к затруднительной ситуации.

5. Опасайтесь переоценки объекта

Продавцы любят и умеют приукрашивать, чтобы продать подороже. Посоветуйтесь с риелтором или оценщиком, чтобы не переплатить за квартиру. Это неприятно психологически, но что еще страшнее - в случае личного банкротства вы продадите квартиру с убытком до 30 % от стоимости. А разницу придется покрыть за свой счет.

6. Аккуратно платите

Платежи лучше вносить заблаговременно - за два - три рабочих дня до установленной даты. Другие расходы планируйте с учетом платежей по ипотеке.

7. Имейте «подушку» безопасности

- Разумным и экономически оправданным можно считать полугодовой запас ежемесячных платежей по ипотечному кредиту, – советует Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования «Penny Lane Realty». - Только после накопления такого объема средств я бы рекомендовал вносить по возможности досрочные платежи.

Держать вашу «подушку» лучше на депозите банка-кредитора, в той валюте, в которой оформлен ипотечный кредит - это позволит избежать валютных рисков.

Заемщики ошибочно полагают, что раз на протяжении года или двух они вносили платежи досрочно, то в затруднительной ситуации банк это учтет. Не учтет. А 6-месячный запас средств поможет бесперебойно платить кредит в случае потери работы или снижения дохода.

КСТАТИ

Если вы попали в затруднительную ситуацию...

Советов тем, кто попал в затруднительную ситуацию, к сожалению гораздо меньше. Договор уже подписан, изменить его в одностороннем порядке нельзя. Остается всеми силами и средствами соблюдать принятые на себя обязательства.

1. Сотрудничайте с банком

Лучше известить кредитора о своих проблемах как можно раньше - вы выиграете время на анализ возникших проблем. Обратитесь в банк письменно, проследите, чтобы заявление было зарегистрировано- тогда банк не сможет потерять его или сделать вид, что вы поздно обратились.

2. Не рассчитывайте на всепрощение

Банк может увеличить срок кредита или перевести вас на ежеквартальные платежи. В исключительных случаях можно рассчитывать на отсрочку в 3 - 6 месяцев. Но процентную ставку вам не снизят и от обязательного страхования жилья не освободят.

3. Умерьте аппетиты

Максимально сократите свои текущие расходы. Начиная от ресторанов и фитнес-клуба до более скромного питания, экономии на бензине, одежде, парикмахере и т.д.

4. Согласитесь на добровольную продажу

Если все принятые меры не дали результата, остается одно – добровольно продать имущество. Самостоятельно вы продадите квартиру по рыночной цене, или с минимальным дисконтом в 5-7%.

Если дело дойдет до суда и его решение окажется не в вашу пользу, то квартиру банк продаст с аукциона. А тут разница между покупкой и продажей может достигать 30%, и заемщик по закону должен ее компенсировать банку.

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

Марина Малайчик, исполнительный директор по инновациям Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК):

Сравнивайте условия

- Еще до оформления ипотечного кредита правильно оцените стоимость кредита. Кроме процентов придется оплатить комиссии, страховые взносы, аренду сейфа, оценку недвижимости и ее оформление и массу прочих вещей, которые выльются в ежемесячный платеж.

Потому, прежде чем подписывать договор, попросите у менеджера банка таблицу расчета полной стоимости кредита. Ее форму можно скачать на сайте АИЖК.

Отдельно в таблице вынесены плановые затраты: платежи и проценты по кредиту, включая их суммарный объем, и платежи при предоставлении и обслуживании кредита и сведения о всех комиссиях.

Предварительное одобрение банком вашей заявки и заполнение такой таблицы не обязывают вас брать кредит. Получив заполненные формы от разных банков, вы сможете сравнить условия ипотечных программ и выбрать наиболее выгодную.

Будьте внимательны - любой привлекательный параметр может потерять привлекательность из-за дополнительных условий. Например, снижение требований к форме подтверждения дохода, размеру первоначального взноса или страхованию рисков сделки может сопровождаться увеличением процентной ставки по кредиту. И наоборот.


Новое на сайте