Как грамотно взять кредит

Как грамотно взять кредитВ настоящее время существует огромное количество кредитных организаций, готовых быстро, без излишней волокиты оформить и выдать кредит для любых целей. Таким образом, большинство из нас становятся потребителями данного вида финансовой услуги. Когда гражданин хочет приобрести телевизор, шубу, машину, квартиру чаще всего он считает, что цель оправдывает средства. Обладателем необходимой вещи я буду сегодня (в крайнем случае, через неделю), а кредит начну выплачивать только через месяц, да и растянется это на определенное количество лет с относительно небольшими периодическими выплатами. Принимается решение – кредит брать!

Однако граждане не всегда до конца оценивают тот риск, под который они попадают.

Чаще всего, подписывая договор кредитования, граждане даже не читают его, аргументируя для себя это отсутствием необходимых знаний (все равно ничего не пойму), а также полагаясь на добросовестность кредитных организаций.

Договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями. Потребитель чаще всего, как сторона в договоре, лишена возможности влиять на его содержание и как правило присоединяется в силу своей правовой неграмотности к условиям договора.

Вопросы в отношении содержания договора часто появляются после случайно услышанной или прочитанной в популярных журналах или газетах информации.

В данной публикации мы остановимся на наиболее распространенных жалобах и обращениях  граждан, связанных с вопросами кредитования:

1. Требование банка об обязательном страховании жизни и здоровья при заключении кредитного договора является незаконным.

Заключение кредитного договора с условием страхования жизни и здоровья заемщика ущемляет его права как потребителя финансовых услуг. Это следует из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», где закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кроме того страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

2. Взимание комиссии за предоставление кредита – прямое нарушение прав потребителя.

Предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Операции по выдаче денежных средств в виде кредитов осуществляются банковскими организациями от своего имени и за свой счет (пункт 2 статьи 5 Федерального закона 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности»). Соответственно, банк обязан создать потребителю условия предоставления и погашения кредита.

Очень часто банк, включая в кредитный договор условие о взимании комиссии за предоставление кредита, уверенно ссылается на принцип свободы договора, который позволяет сторонам заключить любой договор и на любых условиях  (статья 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Согласно ранее упомянутой статье 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны (гражданина) и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за предоставление кредита является нарушением прав граждан как потребителей финансовых услуг.

3. Взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита необоснованно.

Неустойка - определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Досрочное погашение кредита нельзя признать неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, так как право заёмщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено статьями 315, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

4. Банк не вправе включать в договор положения, устанавливающие его право на одностороннее изменение условий кредитного договора.

Изменение договора возможно по соглашению сторон. Данное положение закреплено в статье  450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения договора ущемляет установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (статья 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей»).

При обращении к банку с заявлением о неправомерности одностороннего изменения условий договора, подаче жалобы в компетентные органы с целью восстановления нарушенного права, дополнительным аргументом является также статья 29 Федерального закона №395-I от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности». В соответствии с  вышеназванной статьей  по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

5. Включение в договор дополнительных платных услуг без согласия потребителя нарушает его права.

Для обслуживания кредитного договора в банке на каждого клиента открывается необходимый и обязательный для бухгалтерского учета ссудный счет, при этом часть банков навязывает клиенту плату за его обслуживание.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» утвержденным Банком России   №302-П 26.03.2007г. закреплено, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Важно знать, что ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) являются только счетами бухгалтерского учета и не являются банковскими счетами, открываемыми в соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, открытие и ведение банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. И плата за ее оказание взиматься не должна.

Кроме того, согласно статье 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Банк не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. В противном случае потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от банка возврата уплаченной суммы. Данное положение регулируется статьей 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992г.  «О защите прав потребителей».

6. Включение в договор условий, нарушающих право потребителя на    альтернативную подсудность.

Альтернативной считается подсудность, при которой дело может рассматриваться одним из нескольких указанных в законе судов по выбору истца.

Статья 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по выбору истца либо по месту нахождения организации, либо месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора.

Пункт 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора.

При заключении договора предоставляется возможность включить в него условия по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующих условий предписано законом или иными правовыми актами.

7. Взыскание просроченной задолжности.

Нарушение своих обязательств по кредитному договору в виде просрочки должником уплаты суммы кредита явление довольно частое. Это стало толчком к развитию и широкому распространению  в настоящее время «коллекторского бизнеса».

Положениями статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уступка банком права требования уплаты суммы кредита другому лицу (как правило «коллекторскому агентству») допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом без согласия должника уступка права требования по обязательству об уплате суммы кредита не допускается. Так как личность кредитора (банка), как организации, имеющей лицензию на осуществление банковских операций, для заемщика (должника) имеет существенное значение в течение всего периода действия кредитного договора (договора займа).

При этом необходимо иметь в виду, что так называемые «коллекторские агентства» не являются субъектами банковской деятельности и никак не могут заменить банк в качестве нового кредитора.

Статья 26 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», регулирующая банковскую тайну, закрепляет, что банк обязан гарантировать  каждому своему клиенту тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. В случае просрочки платежа по кредитному договору  и передаче банком  «коллекторскому агентству» права требовать уплаты суммы кредита, в соответствии со статьей 385 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан передать ему все документы (заявление на выдачу кредита, кредитный договор, договор поручительства, документы, содержащие персональные данные заемщика), касающиеся конкретного должника, а также сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования уплаты суммы кредита (о состоянии счета и т.д.). Таким образом, передача прав требования уплаты суммы кредита по обязательствам возникшим между банком и гражданином-должником, «коллекторскому агентству» является нарушением вышеуказанного закона.

Кроме того, исходя из статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Само понятие обязательства (статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации) предполагает, что банк обязан передать «коллекторскому агентству» все свои права и обязанности как кредитора, а не только единственное право требовать выплаты суммы долга, после чего агентство должно стать новым полноправным кредитором.

Целью написания данной публикации является повышение правовой грамотности потребителей в вопросах кредитования. Если покупатель не знает своих прав, он рискует быть обманутым. Потребитель платит банку проценты и за эти деньги он вправе рассчитывать на качественную услугу без риска.


Новое на сайте